《刷卡一族》失卡真的零風險嗎？
長久以來，大家都很習慣發卡銀行喊的，「失卡零風險」，但是，信用卡掉了，真的「零」風險嗎？其實，按照大部分發卡銀行的規定來看，卡友掉了信用卡，一共有3個風險。
風險一 1000元掛失費
這筆錢，大部分銀行都有收，只要信用卡掉了，卡友向銀行辦理掛失的時候，不少銀行都會收這筆錢。
風險二 3000元自負額
如果信用卡掉了，被別人盜刷，帳款誰負擔？按照大部分銀行的規定，從掛失那一刻起，往前推24小時，這段期間內發生的盜刷案件，統統由銀行負責。
至於24小時之前的盜刷案件，例如掛失之前2、3天，甚至3、5天，所發生的盜刷案件，帳款算誰的？有的銀行全數扛起，有的銀行要卡友自負3000元，剩下才算銀行的。
風險三 卡友先墊「爭議款」
看了風險一、風險二，卡友可能會想，還好啦，掉一張卡片，掛失1000元、自負3000元，最大損失就是4000元嘛，也沒什麼。
問題是，卡片是否被「盜」刷，要經過銀行調查，證明卡友沒有「牽涉」在內、沒有騙銀行，銀行才會認帳、扛起責任，但是，在銀行完成調查前，因為「盜」刷產生的帳款，叫做爭議款，大部分銀行規定，這筆帳，卡友要先付。
等銀行調查完成、卡友得到清白後，銀行再還卡友這筆錢，現在，大家的白金卡額度都很高，萬一被盜刷20萬、30萬？怎麼辦？對不起，卡友要先墊。
你拿的信用卡，真的失卡「零」風險嗎？問問發卡銀行這3個問題，免1000元、免3000元、又免墊款，那才是真正「零」風險。
海外行 善用信用卡、旅行支票
到國外旅遊也要留意資金的風險分散，外商銀行主管建議，為避免現金失竊，可攜帶少數現金，並以簽帳卡、信用卡與旅行支票為輔，旅行支票即使不小心丟了也可重新申請補發，且購買旅行支票比現鈔便宜。
美國運通公關部經理陳淑芬指出，就像一般人投資也不會將所有錢投資同一檔股票或基金，出國旅遊也一樣，美國運通推薦旅遊付款組合包含簽帳卡、信用卡、旅行支票和現金。
她說，現在出國攜帶旅行支票非常方便，住宿飯店、機場等，都可以直接換成現金。她建議身上僅攜帶一些小額金錢零花，其他花費可用信用卡支付，一些無法使用信用卡的商店，就可以使用旅行支票。她認為，出國在外，攜帶現金越少越好，因為現金丟掉要不回來，但是旅行支票還可以申請補發，至少不會完全損失，減少風險。
她舉例說，比如有些留學生，剛抵達留學地時，建議僅帶三天內所需的現金到當地銀行開戶，其他的學費最好換成旅行支票。
一些經驗老到的自助旅行者、留遊學人士或經常往來各地的商務人士，都很習慣使用旅行支票，因為購買時匯率比買外匯現鈔優惠，以新台幣購買1,000元美元旅行支票為例，比買美元現鈔至少可省下新台幣150元至200元，買得愈多，省得就愈多。除了安全性之外，旅行支票還能幫助控制預算及開銷，算算皮包裡還剩下多少，就知道花掉多少錢。
非接觸式信用卡 不叫座
今年2月起，萬事達卡與Visa國際組織在國內如火如荼推廣「非接觸式」的支付工具，歷經近六個月的時間，結果卻不如預期想像順利。截至目前為止，信用卡已超過4,514萬張流通卡量，僅有1.2萬張，具備「嗶！」一聲、免簽名就能通過的非接觸式卡片。
主管分析，非接觸式卡片推廣受阻，最重要是通路未普及所致，換言之，就算有非接觸式功能的信用卡，也派不上用場，在皮夾內多張信用卡的情況下，吸引力自然降低，鮮少民眾會主動申請。
萬事達卡國際組織、國泰世華與玉山銀行在今年2月共同宣布推出「Pay Pass」非接觸式信用卡，成為國內市場的首例，主要針對伊是咖啡（IS COFFEE）和山隆加油站，1,000元以下的小額消費，可以透過信用卡或鑰匙圈上的感應式晶片刷卡，增加支付的安全性與交易速度。
Visa國際組織後來也宣布與中國信託銀行合作，推出「Visa Wave先驅計畫」，據中國信託透露，目前發卡量為1.2萬張，使用地點包括台北縣市的中國石油、亞藝影音以及忠孝東路上固定的餐廳等。
《刷卡一族》調頭寸？ 2種卡 3條路
你需要現金嗎？用現金卡借現金，大家都知道，用信用卡「預借現金」也可以，另外，從信用卡衍生出來的「通信」預借現金，一樣能借到現金，兩種卡片、三條現金路，你要走那一條？不妨先盤算一下自己的需求及利率、額度的高低。
一、信用卡預借現金
這種方式調現金很方便，只要有信用卡、有密碼，找一台ATM，就能提款借錢，只要在信用卡的額度內，都能借出來。
不過，用這種方式借現金，成本不低，換算年利率在18%左右，而且，如果無法及時還清，還會滾入循環信用算利息，借錢成本不低。基本上，上班人士、小額運用、應急才借，急用一過，收到帳單後馬上還清，才是正途。
二、信用卡「通信」預借現金
其實，就是包裝個貸款名目，再告訴卡友，可用這個名目，把信用卡額度的錢借出來，由銀行把錢撥入卡友指定的戶頭。
這種貸款申請必須填個表格，一、二天就可撥款，性質上和信用貸款一樣，只是綁在信用卡的名義上頭，利率大概在10%上下，對於需要一筆錢，有特定用途，又無法借到「信用貸款」的人而言，可以考慮透過這種方式，借現金運用。
三、現金卡
調現金很好用，最適合生意人，常常有現金在進出，隨時要借、隨時可還，只是，利率不低，都在18%上下，而且初貸的民眾，額度並不高，只有幾萬元。每個月應繳的錢，還不出來怎麼辦？不像信用卡的預借現金，會滾入循環信用、再算利息，而是銀行會來催債。
財富管理VIP 有啥好處？
民眾成為財富管理VIP，究竟是座上賓還是小肥羊？當VIP到底有什麼好處？
11月5日起，要坐上銀行、券商的財富管理貴賓（VIP）椅上，少說也要有百萬元資產，但是在理財專員薪酬「賣（商品）愈多、抽愈多」的制度下，民眾成為財富管理VIP，究竟是座上賓還是小肥羊？當VIP到底有什麼好處？
銀行為了搶高資產客戶，大部分銀行的VIP客戶，都可以享受申購基金手續費減免、匯款、轉帳手續費優惠、保管箱折扣等，有的銀行為了跟客戶「搏感情」，還會不定期開香檳晚宴、雪茄品嘗會。
有些大型金控的理專更加積極，還會走到銀行門口，幫客戶拿資料、存款或換匯，讓客戶不必下車，有如速食店提供客戶「得來速」的服務，客戶只要泊車在門口，打通電話就有理專走出來為你包辦金融大小事。
中信銀今年春節還為VIP客戶包下火車專車，讓中南部客戶，不用排隊買票也可回家過年。想看明年初著名音樂劇「歌劇魅影」又怕搶不到票嗎？如果你是台新銀的VIP，也有機會免費觀賞。
VIP看起來很風光，不過，在新規定出來之前，VIP與非VIP都一樣可以買到銀行所提供的各式商品。一家銀行主管私下老實說，VIP客戶與一般客戶「根本沒啥不同。」因為理專的薪資結構是「賣愈多、抽愈多」，理專手中有了VIP名單，可以賣更多的商品。
VIP雖然享受到了優惠與禮遇，另一方面卻可能因為與理專互動變多，若是耳根子太軟，有更多的機會被半強迫地推銷購買一些不該買的投資商品。
不過，金管會規定最慢11月5日起，財富管理與非財富管理將分開管理，高資產客戶才能享有財富管理的「高貴服務」，普羅大眾則不能享受特別的優惠，連購買商品也有限制，將不再能申請複雜的結構式商品。
金管會雖然開放各銀行訂定高資產客戶的門檻，但銀行多研判，沒有100萬元資產，不易過金管會這一關，部分銀行開放對往來10萬元就可當貴賓的情形將成為絕響。
針對理專薪酬制度的缺點，也就是賣愈多商品賺愈多的情況，這次有銀行開始自律規範，像是中信銀就決定將客戶滿意度、客戶資產成長率列入獎酬中；建華銀則會透過考核、或是延發獎金等方式，制衡理專薪酬的缺失。
建華銀行表示，只要是理專被記過或是申誡等，不只影響考核、年終獎金，也會影響升遷，甚至是未來更換工作，應該可以有效提醒理專，要依據客戶的需求販售適合的商品，不是一味推銷高佣金的商品。
VIP資產縮水 土洋銀行不同調
金管會規定由銀行自訂客戶資產達到一定門檻，才能稱為財富管理客戶，不過，如果原本客戶有達到300萬元的門檻，一不小心降到299萬元，會不會馬上被銀行踢出門？
以前，金管會沒有規定多少資產才能當財富管理貴賓，才能提供理專一對一的服務，所以，就算客戶資產從300萬元變成100萬元，銀行大多也是繼續提供各式優惠，差別可能是理專「關心」的電話少了幾通。
不過，現在金管會祭出新規定，就要在11月5日上路，由銀行訂出高資產客戶的門檻，報金管會核準後，就不能隨意更動。中信銀、富邦銀、台新銀以及玉山銀都訂出往來300萬元的門檻，建華銀行還沒決定，安泰、大眾銀則初步訂下100萬元。
金管會希望一旦銀行實行就不能隨意更動門檻，可是，客戶的資產是會變動的，萬一客戶資產掉到門檻之下，更壞的狀況是，客戶是因為理專錯誤的判斷與建議，而讓資產縮水，這是銀行能把客戶踢出門嗎？客戶還能繼續享受VIP級的優惠嗎？
建華銀行認為，應該分兩種狀況來說，第一種是客戶資產搬家，如果客戶對於銀行不再有貢獻，就不應該繼續提供優惠，但是，如果是理專搞的爛攤子，就沒有理由取消優惠，而是應該更加強補救，例如更換理專、重新檢視客戶資產配置等。
台北富邦銀行資深協理陳怡芬說，富邦銀不會立刻除名，資產減少對銀行來說是警訊，應該增加聯繫、了解狀況，是服務不好把錢轉到其他銀行或是理專建議不當？這種情況，更不能中斷VIP的優惠服務。除非是客戶因為移民等特殊因素而減少往來，才會從名單上移除。
中信銀優質客戶經營部副總經理薛承雄則說，中信銀每半年會核定一次客戶的資產，不過，一定會盡量保留VIP客戶資格一段時間。台新銀行與玉山銀行也是類似的觀念。
相較於本土銀行的「人情味」，外商銀行則較為「守規則」，一旦客戶資產掉到門檻之下，外商銀行會以通知客戶補錢，或是收管理費用方式，嚴格控管成本。